資產(chǎn)360：金融科技加碼零售類不良資產(chǎn)處置

以“大零售 大普惠”為主題的2019零售銀行發(fā)展大會近日在上海圓滿舉辦，現(xiàn)場匯集了350余位業(yè)界同仁共同探討零售銀行發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢，他們大多來自國有大行、全國性股份制銀行、城商行及農(nóng)商行，是零售業(yè)務專家，現(xiàn)場重點解析零售銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道拓展、場景開發(fā)、服務小微、降低不良率、加快智能化發(fā)展等核心發(fā)展問題，并帶來了優(yōu)秀實踐案例的分享，為零售銀行的發(fā)展創(chuàng)新理清思路，提出方向性參考。資產(chǎn)360首席技術官張研受邀參加此次會議，并針對金融科技加碼零售類不良資產(chǎn)處置專題內(nèi)容發(fā)表演講，與現(xiàn)場嘉賓、行業(yè)專業(yè)人士展開深入的交流與討論。

零售銀行不良資產(chǎn)市場發(fā)展趨勢

張研首先針對零售銀行不良資產(chǎn)市場發(fā)展趨勢展開介紹。根據(jù)銀保監(jiān)會近期重點監(jiān)管工作通報會、《中國金融不良資產(chǎn)市場調(diào)查報告》數(shù)據(jù)顯示，2017年不良貸款率為1.74%，GDP同比增長6.9%；2018年，GDP同比增長6.6%，不良貸款率為1.89%；據(jù)專家預計，2019年商業(yè)銀行關注類貸款遷徙率在20%-40%之間，預期GDP增速6.0-6.5%。信貸不良率持續(xù)增長，未來3-5年銀行業(yè)不良資產(chǎn)緩慢上升是大概率事件。在此環(huán)境下，不良資產(chǎn)市場風險防范是重中之重，監(jiān)管部門頻頻發(fā)聲，關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務、客戶信息安全防護等通知接連出臺。

張研講道，不良資產(chǎn)是債權出現(xiàn)必然的產(chǎn)物，主要產(chǎn)生于借貸和服務與支付分離的購買行為兩類場景中。不良資產(chǎn)處置是對債權進行處理以回收資金的行為，不良資產(chǎn)的處置包括不良資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)和最終處置兩個大環(huán)節(jié)，最終處置環(huán)節(jié)的核心要點是效率與合規(guī)的平衡。

科技引領不良資產(chǎn)行業(yè)變革

會議中，張研由數(shù)據(jù)化決策、員工成長、合規(guī)監(jiān)管幾個角度分別展開對如何利用科技方法引領不良資產(chǎn)行業(yè)變革展開詳細介紹。數(shù)據(jù)化決策及員工成長有利于提升不良資產(chǎn)處置效率，數(shù)據(jù)化決策是基于案件的基礎信息+機器學習模型+專家系統(tǒng)，最終構(gòu)成自動化預測模型，并形成大數(shù)據(jù)客戶畫像，機器學習模型包含40,000+風控維度及2,000+條專家規(guī)則。數(shù)據(jù)化決策流程分為五步，第一步，資產(chǎn)對接。由EXL或API高效對接；第二步，數(shù)據(jù)分析及評估。數(shù)據(jù)收到后，入庫進行評估和分析（自動流程），得出客戶畫像；第三步，處置動態(tài)模型定制。根據(jù)客戶畫像和五維風控標準設置催繳模型，由自動化、人工作業(yè)等方式執(zhí)行；第四步，過程應用執(zhí)行。根據(jù)模型執(zhí)行作業(yè)任務，自動監(jiān)控完成比例，嚴格監(jiān)管全過程溝通記錄，進行合規(guī)審核；第五步，模型二次調(diào)整。通過對3天、7天、15天等案件分析及調(diào)整，次月進行半月及整月的案件調(diào)整模型，達到最高能效比。

資產(chǎn)360 CTO 張研現(xiàn)場演講照片

首例催收員畫像，全面解決催繳過程中的無效溝通

張研通過對傳統(tǒng)電催職場人均創(chuàng)傭及離職率與入職時間相關性分析得出結(jié)論，新員工創(chuàng)傭差距大，老員工創(chuàng)傭提升，但存在發(fā)展瓶頸?；诖耍Y產(chǎn)360獨立研發(fā)“催收員畫像”產(chǎn)品，以此縮短新員工創(chuàng)傭差距，打破老員工發(fā)展階段面臨的瓶頸問題?！按呤諉T畫像”是資產(chǎn)360 DMS電催呼叫中心系統(tǒng)重磅上線的全新功能。其通過大數(shù)據(jù)分析建模、語音識別、智能語義分析等一系列技術手段，對貸后資產(chǎn)處置人員電話錄音進行識別，對話術進行客觀、準確、可視化的判斷，全面解決貸后資產(chǎn)處置過程中的無效溝通，幫助貸后資產(chǎn)處置人員打破瓶頸，闖出重圍，使個人能力得到全方位的提升。

合規(guī)監(jiān)管促進產(chǎn)業(yè)升級

銀行類不良資產(chǎn)規(guī)模緩慢上升，這一發(fā)展趨勢對不良資產(chǎn)處置行業(yè)有著更高的要求。資產(chǎn)360通過短信、電話、微信三種溝通方式做了數(shù)據(jù)采集工作，并對采集內(nèi)容進行分析及挖掘，掘出潛在風險并提供策略建議。助于對后期話術、人員、技術、培訓、產(chǎn)品、策略的持續(xù)改進做背書。通過可進化的智能質(zhì)檢系統(tǒng)合規(guī)管理，“萬投比”參考指數(shù)有很明顯的改善。

資產(chǎn)360 助力不良資產(chǎn)處置行業(yè)綠色生態(tài)

長期以來，資產(chǎn)360在貸后資產(chǎn)管理領域精耕細作，探索全局最優(yōu)解。率先利用“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”模式，以數(shù)據(jù)+科技為核心進行處置決策，目前已形成了創(chuàng)新數(shù)據(jù)化評估模型、智能質(zhì)檢系統(tǒng)、智能催繳機器人等一系列專業(yè)產(chǎn)品與貸后資產(chǎn)處置解決方案。致力于為所有金融企業(yè)提供全流程專業(yè)高效的貸后資產(chǎn)管理服務，同時為企業(yè)自身賦予更多價值。